金管會決定發放兩張純網路銀行執照，
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，從去年11月起受理申請，
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，至今年2月15日截止，
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，共有三家團隊申請，
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，分別是中華電信和兆豐銀行領頭的「將來銀行」、台灣連線金融科技公司和台北富邦銀行為首的「LINE Bank」，
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，以及日本樂天集團和國票金控合組的「樂天銀行」。「將來銀行」是以台灣團隊為主，
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，另二家都有日系外資加入，
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，在如此競爭態勢下，
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，不管最後是哪兩隊勝出，
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，都意味台灣的科技金融正式邁入了新紀元。金管會在此案中力求兼顧公正與專業。在專業上，金管會提出四個審核標準，分別是財務能力（10%）、發起人及重要負責人的適格性（20%）、營運模式可行性（40%）、管理機制妥適性（30%）等。在公正上，要求評審在事前三年與評審結束二年，不得與團隊有利益或潛在交換條件往來。這三個團隊各有所長，將考驗評審如何挑出最佳的二隊。 從上述標準來看，由於三個團隊的實力難分軒輊，金管會可以國家的高度俯瞰，挑選出最適合台灣的組合，亦即對台灣最能產生正面價值的外部效應，例如研發、員工培訓升遷與儀器購買是否能夠扎根台灣，不論本國或外資團隊，若能達到這項要求，均予加分。目前各國都為增加國內投資而明爭暗鬥，就國家的高度而言，公司最大利潤往往未必是國家的最大福利，我們希望私部門在追求利潤最大時，亦能兼顧社會的發展，盡量在二者間取得均衡。以最強調市場經濟的美國為例，美國總統川普在競選時喊出「美國製造」、「美國優先」等口號，運用各種經濟與非經濟手段，吸引大批海外美國公司回美國，可見公司的利潤重要，國家的經濟發展也不應忽略。至於在實務上，政府介入容易變成政黨高層的私相授受，反而產生弊端，因此只有在三家難分軒輊、客觀分數相同時，才把國家因素列入考慮。其次，純網銀的推出將直接衝擊一般商銀的數位金融部門。由於台灣的銀行家數過多，銀行間殺價競爭激烈，早在2004年的第二次金融改革時就要求，改革後前三大銀行的放款市占率總和必須達到30%，可惜因為限時限量等因素，第二次金改未竟全功，銀行家數過多現象迄未獲得改善。所以當政策同意設立純網銀時，金管會顧立雄主委不希望新加入的純網銀也陷入殺價競爭，而是期盼其能發揮鯰魚效應。我們認同顧主委的見解。所謂鯰魚效應，主要意義是希望純網路銀行認清自己擅長的場景，並在科技運用上令人耳目一新。傳統銀行因為都設定相同的企業金融貸款場景，所以在紅海裡彼此爭奪得死去活來；純網銀則依靠網路營運，不論是消金或企金業務，都可以設定各種不同場景。因為若不區分場景，就會與別人相同，從而陷入紅海的價格競爭，失去鯰魚效應。這也是純網路銀行避免陷入價格競爭的關鍵，也就是要在藍海勝出，由於每種科技運用的切入差異很大，純網銀要有想像力。金管會審查時，一定要看這幾家網銀是否擁有明確的場景，才能讓只會吹噓的團隊出局，並凸顯通過審查者的市場獨特價值。不可避免的是，純網銀在部分產品仍難免陷入價格競爭，金管會應有如此的認知，預做準備。例如在存款市場上，純網銀一向以高利率吸收存款，屆時必會對現有銀行造成衝擊，還好台灣錢淹腳目，這個問題不算太大。另在貸款市場上，純網銀以低利貸放，也容易出現金管會不樂見的殺價競爭結果，好在各國的純網銀初期均以消金業務為主，不是企業金融的價格競爭；等到將來純網銀積極進軍企金市場時，金管會就要預先訂好遊戲規則，嚴管逾期放款。最後，我們期待純網銀在前端的科技運用上，發揮領頭羊的功用，真正帶領台灣金融業進入新境界。，